文献综述

近年来，在国家多项政策的扶持下，我国金融机构在为小微企业提供金融服务上取得了快速的发展。但尽管如此，小微企业从正规的金融机构获得信贷资源的难度依然较大，大型商业银行近年来对小微企业信贷投放占商业银行总体规模呈下降趋势。一方面由于小微企业规模小、信用等级低、风险高等特点，使其融资受到障碍；另一方面由于商业银行小微金融的模式过于僵化，不能很好的为小微企业提供良好的融资渠道。在金融科技迅速发展的背景下，商业银行小微金融必须大力创新以适应当前的发展趋势。本课题旨在分析商业银行应如何运用金融科技进行创新，以实现金融智能服务小微企业，达到提升商业银行服务实体经济效率的目标。

1．国外研究现状

Gregory F. Udell（2009）认为技术创新和银行组织结构变化等因素都会对小微企业贷款产生显著影响，并分析总结出这些变化对小微企业融资的可能影响程度以及该应对的措施 ^[15] 。在空间维度方面，技术创新降低了直接与客户面对的重要性，会让银行可能借出更远的距离；同样，合并导致银行办事处减少，借款人和贷款人之间的平均距离必然会增大。此类变化对小微企业融资的影响程度，主要取决于关于借款人质量的 “硬信息” 在多大程度上可以由其他 “软信息” 替代。

Pradeep K, Anurag J（2016）在对印度银行研究时发现，信息技术是印度银行业的主要竞争工具之一，与印度银行的盈利能力息息相关^[16]，技术进步明显提高银行的盈利能力，也提高了用户的可获得性和易用性。

2．国内研究现状

国内研究现状主要集中以下几个方面：商业银行小微金融现状及前景、金融科技发展对商业银行的影响、商业银行小微金融创新路径及模式、商业银行小微金融创新的风险防范与监管。

（1）商业银行小微金融现状及前景方面

当前我国商业银行小微金融业务开展相对滞后，不能满足小微企业的融资需求，陈一洪(2016)认为小微企业融资普遍存在金融抑制，融资难、融资贵是其主要表现^[6]。满明俊等（2018）结合对商业银行的实地调研、深入剖析了商业银行小微金融服务的主要的困难和挑战^[5]。杨文君（2018）则认为，在我国现阶段“大银行不服务小微企业就没有未来”^[4]，小微企业是蓝海市场，也是“长尾市场”，小微金融是银行业竞争的战略高地，具有巨大价值潜力，商业银行必须发挥自身优势，为小微企业提供高质量的金融服务。