文献综述

蔡宁伟（2017）认为近年来,随着网络金融的兴起,多种场景和信用支付产品的开发与应用方兴未艾,第三方支付产品大行其道。在实践中,支付宝、微信支付、京东白条、百度钱包、Apple Pay等满足了不同客户对支付场景、支付技术、安全便捷等需求,得到了不少客户的认可和选择。

容玲（2012）认为第三方支付平台的诞生是为了衔接各大银行推出的网上银行系统与电子商务,同时为网络交易提供第三方信誉担保。2010年,不包括银行卡收单和预付卡市场,仅第三方网上支付交易规模就达到万亿以上。

吴佳蔚(2016)认为随着互联网信息技术的飞速发展,从电子商务到互联网金融,电子业务应用领域不断延伸,其中的互联网第三方支付平台也同步经历了起步、成长和发展。随着智能手机的普及,我国的第三方支付平台更是呈飞跃式的发展,如支付宝、微信支付、财付通、苏宁易付宝等,它们凭借着快捷、便利、低费用等优势,吸引着越来越多的客户,并逐步改变着人们的消费支付习惯。截止2016年1月,全国总计267家企业获得人民银行第三方支付牌照。据艾瑞咨询公布的《中国第三方支付市场核心数据发布》,2014年第三方支付平台的交易规模为12.1万亿,增幅为75%左右。

陈衡（2013）认为近年来,随着互联网经济的快速发展,包括传统银行、第三方支付机构在内的线上支付服务体系逐渐成为连接市场运行的纽带和新经济时代的命脉。电子商务的快速发展为第三方支付行业孕育了极大的发展空间,2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破了10万亿元。2010年6月,伴随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台,我国第三方支付企业迎来了前所未有的发展机遇。

1.第三方支付平台的客户体验

王换平（2016）认为近年来,互联网经济的高速发展引领了新一轮的市场经济革命,尤其是金融领域,其逐步发展的网上银行、网上支付等功能将传统银行业与新兴市场有机的结合在一起,形成了这个时代所独有的新鲜产物。第三方支付作为其领军代表,充分挖掘线上和线下的契合点,剖析O2O的发展经营模式,将支付逐渐转变成一种异常便利和先进的生活方式。经过了资本驱动的探索期、技术产品驱动的启动期,第三方支付开始进入到“用户需求”驱动的发展阶段。伴随设计和操作技能逐渐成熟,提高企业竞争力和未来发展潜力已经很难单从技术的角度进行探索了。所以,如果想在众多的竞争对手中脱颖而出并引领整个行业的发展,企业就必须充分关注用户体验,找寻用户的潜在需求,紧密结合用户的心理感受。

姚宁（2016）认为第三方支付是电子商务催生的一种信用担保网络支付方式,近年来不断涌现大量的创新,其中以支付宝、Paypal为代表,微信支付和Apple Pay紧随其后。在智能手机等移动设备的大量普及和使用后,催生了更多的移动平台与第三方支付相结合的消费场景。在这些场景下,第三方支付应用所具备的客观条件(商户覆盖度、支付解决方案等)和用户使用哪种支付方式的主观意愿对最终交易的促成产生着重要影响。对用户点击支付行为数据进行定量分析,并基于移动位置服务的客户接受模型,进行消费者支付决策时的关键因素假设。根据用户访谈数据建立用户模型及采集用户行为数据与订单信息,发现具有类似特征用户在支付方式上的关联性。根据对支付模式的优化组合和用户支付行为的分析做支付方式引导和推荐,并对比规则上线前后,在用户支付时长和支付方式迁移而产生的企业收益,最后得到结论：通过支付模式优化,有针对性的引导用户支付方式,能为金融支付带来显著的业务收益提升和成本缩减。并总结出移动第三方支付的信任度、用户价值、覆盖度三个关键要素。

Hui Lin Zhang,Yu Zhang,Wen Feng Zhong,Ming Yuan Li(2014)认为为了丰富校园卡的充值方法和提高持卡人的经验，校园卡在线充电模式的基础上的第三方支付平台，并对商业的自助充电模式和充电模式的自动过程。