第三方支付对商业银行的影响

一、引言

21世纪以来，互联网科技飞速发展，人们的生活方式也在迅速发生变化。截止2015年6月底中国网购用户规模达4.17亿人，而2014年上半年达3.5亿，同比增长19.1%。截至2016年6月，我国网络购物用户规模达到4.48亿，较2015年底增加3448万，增长率为8.3%，我国网络购物市场依然保持快速、稳健增长趋势。其中，我国手机网络购物用户规模达到4.01亿，增长率为18.0%，手机网络购物的使用比例由54.8%提升至61.0%。今后仍在增加之中，不可否认，第三方支付在如今快捷方便的现代化生活之中已经起了举足轻重的作用，其发展规模也在逐渐改变着这个世界。商业银行作为传统的支付结算机构，在如今这个到处贴满二维码，到处都有理财广告的时代，必然受到了来自第三方支付平台的冲击，那么具体影响是什么，第三方支付平台是否可以彻底取代商业银行，商业银行在面临如此大的挑战中又该如何调整自身的发展，这些问题具有着非常重要的研究价值。

二、文献综述

1、对第三方支付发展趋势的研究：

刘香回、蒋定福、薛菲、杨嘉怡、陈少翔（2017）研究了大学生持续使用支付宝的意愿以及影响因素，通过问卷调查和分析，表明了大学生中有90%的人愿意使用支付宝，并看好第三方支付的前景，同时说明了其影响因素包括支付宝的宣传、服务，以及支付宝本身作为一种支付手段或储蓄手段的安全性问题。^[1]

张道升、谢乾坤（2016）研究了第三方支付平台支付宝的发展现状，分别阐述了支付宝的市场状况、盈利模式、竞争优势以及支付宝的无限制资金流动困境和支付安全问题，并说明了支付宝的未来发展战略。^[2]

李婧（2017）基于互联网金融发展趋势，对我国第三方发展趋势进行研究，她认为第三方支付的创新顺应了时代的发展，是互联网金融不断发展的必然趋势。同时也说明了互联网金融环境下第三方支付所面临的挑战，如缺乏统一标准、监管难度大等，以及第三方支付的应对方法，如加大科技研发力度、重视第三方支付平台建设及防范风险等。^[3]

刘欣琦（2017）分析了第三方支付对现金的影响因素，运用大量数字，通过2006—2016年市场中流通的现金变动趋势图表说明，现金虽然每年仍在增加但是增长率却逐年下降，一方面因为2008经济危机政府作出的宏观政策调整，扩大了内需，促进了经济发展，另一方面收到了第三方支付的影响，随着网络技术的快速发展，线上支付方式日益受到人们的追捧，使用规模逐年增加。还通过比较第三方支付与现金支付的优劣势，分析了其中的影响。^[4]