文献综述

伴随着科技化、信息化的高速发展的今天，电子支付安全问题已迫在眉睫。连锁超市近年来不断发展壮大，门店数量和商家数量剧增，已呈现规模化[1]，遍布大街小巷，支付安全问题也给这些连锁超市的管理人员带来困惑，如何采取有效的策略应对，保障资金安全是当下需要解决的重要难题。

根据爱客来连锁超市出现的盗刷卡案例，及后续采取的补救措施，思考当下及未来电子支付安全采取的有效技术手段、监管方法、填补监管政策空白及动态更新机制。

一、国内研究现状

在线上线下渠道的不断交互，会员卡银行卡电子产品、手机以及第三方支付平台等功能的高度融合，给广大金融消费者带来便捷支付的同时，会员卡银行卡信息被盗取、盗刷，从而引起纠纷、诉讼等现象频发。国内文献作者姜乔认为盗刷卡案件的表现形式主要表现为手机短信盗刷、补办手机卡、假POS机盗刷、网络诱骗等。其中网络诱骗的方式主要分为谎称代为处理骗取持卡人手机验证码和黑客攻击方式盗取信息两种[2]。

面对日益凸现的盗刷卡欺诈活动，采取有效的措施加以应对显得尤为重要，文献作者吴冰在研究商业银行盗刷卡风险防范中，提出了几点防控的应对措施。他认为首先完善协议文本，可有效保护银行在信用卡欺诈交易中的合法权益，其次，做好客户身份的识别，主要涉及了待领取信用卡的客户、邮递信用卡的客户、挂失领卡的客户。另外，要加强金融机构信用卡客户的信息安全保护，其中提到加强防控内部制度建设；提升信用卡卡片，用芯片卡取代磁条卡；加强持卡人的安全服务，防止客户信息外泄，以及重视安全用卡宣传与客户投诉[3]。

国内研究期刊作者朱奕提出，为降低银行卡的盗刷风险，必须采取三大措施。一是银行方面需要注重合规操作；二是客户方面着重提升防盗刷意识；三是加强与其他组织合作共同打击犯罪[4]。

做好防范措施还远不能改善电子支付安全环境，采取有效的技术手段是电子支付安全的基础和关键。国内安全支付研究专利人刘劲彤申请了一种可视金融卡的安全支付方法，1）可视金融卡与终端建立连接，根据该可视金融卡的基本信息与其发卡机构连接，将交易数据发送给该发卡机构，2）该发卡机构用私钥对该交易数据签名后发送给该终端，3）该终端将该签名数据发送给该可视金融卡；该可视金融卡使用发卡机构公钥验证信息，如果验证通过则通过该可视金融卡输入确认信息，则对该交易数据签名发送给该终端，4）该终端将签名数据发送给发卡机构，发卡机构利用该卡的公钥对该签名数据进行验证，如果验证通过则完成交易，并通过该终端返回信息给该可视金融卡。本发明大大提高了交易支付的安全性[5]。

国内研究发明专利人黄又平和蔡群提出了一种预防信用卡盗刷的方法和系统，通过系统后台将用户当前的信用卡(或银行卡)刷卡位置与该用户手机位置进行实时比对的方法，为用户提供信用卡防盗刷服务，即在信用卡用户刷卡前，由该系统先判断用户的手机位置和刷卡地点是否一致，只有在位置匹配一致后信用卡才能刷卡成功。主要是在信用卡POS机刷卡流程的第2点即发卡行对相应的信用卡扣款前增加信用卡防盗刷流程，利用大数据处理技术(如storm、spark streaming、hbase等)对刷卡地点和手机登记位置进行快速的一致性判断[6]。