1国内外相关研究现状及文献分析

1.1国外研究现状

国外对车险定价基本原则也是根据投保风险来确定费率水平，市场任然存在剩余信息不对称现象--风险因子未能涵盖所有风险。在不停的研究中发现，车辆年行驶里程是车辆风险水平的重要影响因素。Vickrey^[1]指出车辆行驶里程数可以反映被保险人的边际风险成本，因此车险产品定价中未考虑行驶里程数的做法影响了风险分类的准确性。根据瑞士一家保险公司公开的一组机动车辆第三者责任险的相关数据^[2]，根据数据分析，对车辆行驶里程和风险关系分析，损失赔付随着里程数的增加先增加后减少。可能是高里程数的保险车辆较小，偏差较大。也有可能高里程数的司机经验更加丰富，在一些低风险区域行驶较多。选取同一地区数据分析^[3]，依然得出车辆行驶里程与平均费率成正相关。张连增、段白鹤曾提出用公路里程数代替车辆行驶里程^[4]，研究公路里程数和事故损失的关系，但在我国是否可行还值得商榷。国外对于参考车辆行驶里程数因子定价较为完善，我国可以借鉴其经验，让我国车险保险因子更加完善。

1.2国内研究现状

车险占全世界财产保费收入的约42%。近年来，由中国保监会主导的商业车险费率市场化改革不断加速。随着车险费率市场化的全面铺开，车险定价尤为重要，如何在保证消费者的利益前提，提升自身的盈利能力。车险定价的基本原理是根据投保风险来确定的费率水平。

风险区划是指对不同地区车险的风险成本进行识别和分类。因各地区域风险成本差异显著，现行费率主要按照省为单位进行风险区划，区域间交叉补贴较为严重，未能实现定价的公平性原则^[5]。车龄因子也是定价中一个重要因素，虽然常规我们认为其解释能力偏弱，但并不是可以忽略的，鉴于车龄与其他因子具有较强的相关性，我们可以引入“车龄 ”，车龄 车型，美国使用车型年对车型分组结果进行修正，形成了车型年与车龄组成交互费率表。因为随着车辆量产与普及，零部件及维修工时会出现一定程度的下降，对风险成本有一定影响^[6]。商业第三者责任险亦是保险中重要的一部分，既作为保费的一部分，也是对交强险的一种补充，对消费者提出了重要保障。随着监管的严格，商三限额的增加有着许多重要意义，降低存量业务的赔付率，提升保单的当期价值，有利于提升保单的未来价值^[7]。虽然现在高限额的保单比例逐年上升，但任然存在瓶颈。一大原因是超过100万限额的费率是线性外推得到的，费率偏高。对于商三限额因子的测算与人、车、环境、NCD交互性较弱，其GLM结果与单因素分析结果相一致。有效利用限额因子优化核保模型，制定差异化的核保政策，有限区分客观风险，减少交叉补贴^[8]。

在工业发展到一定程度，服务就显得尤为重要，江小涓、李辉认为当前世界已经进入到现代服务经济时代，在传统行业的背后，服务的地位越发重要，西方国家在金融、保险和商务服务等现代服务得到快速发展，不仅促进经济增长和就业，还优化了国家内部的产业结构，成为其他产业经济发展的动力源之一^[9]。利用完善风险因子分心，对风险更完整的涵盖，设计更加合理，适合消费者的产品，以及高品质的服务，才是完整的车险。要让客户对产品，对品牌满意，利用RATER指数进行分析，指数越高，满意度越高，以此来提升企业在行业内的市场竞争力^[10]。要将最好的产品呈现给消费者。就要重视产品质量，服务质量，将服务质量加入到公司的文化建设当中去^[11]。上升到公司的战略规划中去^[12]，要意识到客户服务质量高低的标准就是消费者的实际感知情况，让客户满意，结合国内外优秀的风险因子使用经验，将更加完善的产品带给客户，更加促进了车险市场的发展。

参考文献

1. Vickrey,W. Automobile accidents, tort law, externalities and insurance: an economist#39;s critique[J].Law and Contemporary Problems,1968, 33: 464-470.

[2] Insurance data. [EB/OL]. (2012-01-01)[2012-12-31].http://www.statsci.org/

[3] 段白鸽 余东发. 囯外车险里程定价理论与实践[J]. 保险研究, 2012,(2): 72-76.

[4] 张连增, 段白鸽. 行驶里程数对车险净保费的影响研究——基于公路里程对交通事故损失的影响视角[J]. 保险研究, 2012（6）:29-38.