文 献 综 述
摘要：人口结构变化对保险意识、保险消费能力、保险商业发展环境等都有重要影响。也是学界一直热烈研究的对象。本文拟通过对人口自然结构、社会结构、地域结构分类讨论，探究人口结构变化对商业人身保险的发展影响，并根据研究结果对我国人身保险市场做出相应建议。
关键词：人口结构、人身保险
一直以来，商业保险发展都和人口结构变化息息相关，其中，人身保险市场尤其如此。保险业最初起源于海上保险，以财产险为主。随着社会的发展，慢慢衍生出多样化的险种，以人的寿命和身体为保险标的的人身保险正是其中一种。人身保险又可以划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。随着社会和时代的发展，我国人身保险市场越来越受到人们的关注。影响人身保险行业发展的因素也备受关注。
（1）人身保险行业的影响因素
人身保险市场的发展一直以来受到很多因素的制约，大体可以分为经济因素、人口因素、制度因素等。王宏扬等人[1]的实证研究从人身保险的需求角度发现，家庭单位对保险产品的信任与否、金融市场参与度的高低都是影响人身保险的主要因素，家庭对保险产品越信任，金融市场参与度越高，人身保险购买力就越强。同样的，庞睿等人[2]分析认为，对于我国的人身保险市场而言，随着人均可支配收入的提高、消费者投保意识的增强、人口老龄化的加剧以及我国保险市场的进一步开放，会促进我国人身保险市场发展。何欣[3]通过建立多元回归模型，得出结论认为，人口数量、居民消费价格指数、教育经费投入与人身保险的保费收入正相关，而居民消费水平和人身保险保费收入负相关。张建深[4]、霍玉杰[5]等人通过具体的实证研究也证明了这一结论。McGuire Thomas G等人[6]在研究中指出在多数发达国家中，人身保险保费的支付情况会呈现两极分化的现象，说明人身保险费用的支付和个人财富水平息息相关。D. Tretiak等人[7]指出全球保险业务发展趋势分析表明，为客户提供更详尽的方案和服务的保险公司更受人青睐。刘坤坤[8]等人也认为，虽然人均收入水平是限制保险消费的主要因素，但保险行业还需注意培育保险意识和提供优质服务方面。欧阳登[9]通过建立Logistic模型，探究影响人身保险消费行为的因素得出结论，人身保险消费和居民年龄、婚姻状况等因素也密切相关，老龄人和离异丧偶家庭更倾向于购买人身保险，并且也与消费者了解保险知识的主要途径和对当前保险行业的信任程度等有关。尹成远、赵桂玲、周稳海[10]通过实证研究提出，人身保险保费收入水平和人均可支配收入、存款余额、基尼系数、人口数量、国家财政用于抚恤和社会福利的支出有关。肖明迁[11]等人利用京津冀2007-2012年的相关数据进行面板分析，得出了人身保险保费收入模型，也证实了这一结论。Sojung Park、Jean Lemaire[12]通过对亚洲国家人身保险发展情况的探究认为，霍夫斯泰德所提出的五种文化因素也是影响人身保险的发展的重要因素。
（2）人口结构对人身保险的影响
随着当前我国二胎政策全面放开，促使我国人口结构发生变动。而这势必会对人身保险市场一定的影响。关于人口结构对人身保险影响的研究，不同的学者有不同的看法。张冲[13]将人口结构分为自然结构、社会结构和地域结构，并对社会结构做了分析，得出人口社会结构对人身保险发展有显著的正向关系。但是哪些人口结构的变化会对人身保险市场造成影响，到底如何影响着人身保险市场，目前却没有统一定论。张磊[14]通过研究得出了以下几个结论，人口结构产生的种种变化中，人口老龄化有利于保费的增长，人口城镇化可以推动保险需求的提升，从中长期看，拥有财富的中年人保险意识在增强。于此相反，樊纲治、王宏扬[15]创造性的引入了CHFS数据，通过对家庭层面的人口结构研究，得出少儿人口占比与家庭人身保险需求呈正相关，而人口老龄化会抑制人身保险产品的需求，并且缩小家庭规模有助于增加对人身保险的需求。樊纲治表示，老龄人口本该是最需要人身保险的，但研究结果显示，家庭更偏向给少儿投保人身保险。张庆君等人[17]认为，由于我国地区经济发展的不平衡性，我国愈发严重的人口老龄化对养老保险可持续支付能力在中西部不同地区呈现出不同特点，并且老龄化程度越高的地区，养老保险的持续支付压力越大。利用江苏省的市场数据，袁成[17]通过实证分析得出，少儿抚养比、有配偶的人口比重、城镇人口比对人身保险市场的发展有显著正向影响，并指出男女性别比对市场发展有显著负向影响，而老年人抚养比、受教育程度对市场的影响不显著。而齐子鹏等人[19]通过广义矩估计分析却得出城镇人口对商业健康保险需求的影响并不显著得结论。李悦等人[19]用协整检验探究得出城镇化水平是对人身保险影响因素中最大的变量，认为城镇化水平越高，保险支付能力越强。马欣[20]从人口结构变动的角度指出人口老龄化、家庭结构变化、城乡结构变化是人身保险中影响商业人身保险市场的主要因素。周依群[21]在对人口结构预测的基础上，对未来十年居民基本医疗保险支出水平做了预测。
（3）文献评述
通过对已有文献的梳理可以看出：人均可支配收入、人口老龄化以及金融市场参与度是影响我国人身保险市场的主要因素。对于人口结构对我国人身保险市场的影响，大多数学者认为人口老龄化、男女比例是影响我国人身保险市场的主要因素。但是具体的影响并没有统一的定论。并且在目前已有的研究中，也存在一些问题。第一，在人身保险的影响因素研究中，学者多以经济方面的因素作为主要解释变量建立人身保险影响因素的模型。即使在考虑人口因素时，也通常将人口结构作为控制变量。第二，学者对影响人身保险市场发展的人口结构的研究偏好于讨论地域因素的差异。但是人口结构不仅包括地域结构，还包括自然结构和社会结构。因此本文拟在已有研究的基础上，将人口结构细分为三类，并将人口结构作为解释变量建立模型，综合运用科学的分析方法，分析当前我国人口结构的变化对我国人身保险行业的影响并探究人口结构变动对人身保险市场的发展和走势。
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